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　　在為車主提供“信用加油”服務(wù)的享車平臺(tái)失聯(lián)后，“稀里糊涂”背上銀行貸款的消費(fèi)者將矛頭指向了“債主”重慶富民銀行。據(jù)北京商報(bào)記者了解，目前公安部門已對(duì)“享車事件”立案，監(jiān)管部門也向投訴人反饋：富民銀行存在對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管控不到位等問(wèn)題，將予以處理。對(duì)民營(yíng)銀行而言，與第三方平臺(tái)捆綁切入場(chǎng)景金融，“一榮俱榮，一損俱損”，在探索互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融之路上，如何解決用戶“真實(shí)意思表示”，規(guī)避第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、道德、資金池風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題任重道遠(yuǎn)。

　　“稀里糊涂被貸款”

　　“稀里糊涂就被貸款了。”2020年的最后一個(gè)月，超過(guò)260人的江蘇某地享車維權(quán)群里，幾乎每天都要展開(kāi)討論。據(jù)了解，維權(quán)群里均是參與享車App“9折加油”的車主，原本沖著平臺(tái)，“先加油，后9折還款”的“優(yōu)惠”辦理了“信用加油”，不曾預(yù)料享車平臺(tái)突然失聯(lián)，車主不僅沒(méi)拿到油錢，還背上了重慶富民銀行的貸款并且已經(jīng)逾期數(shù)月。

　　“我2019年9月在享車App申請(qǐng)一年的加油打折服務(wù)，分12期還款，約定每月享車平臺(tái)先給我的加油卡充1000元，之后我9折還款月付約900元。但今年6月平臺(tái)突然未充值，但是當(dāng)月仍然自動(dòng)扣款，原本以為油錢只是暫時(shí)未到賬，后期會(huì)補(bǔ)上，一直沒(méi)放在心上，最近被朋友提醒才去給富民銀行打電話，結(jié)果銀行告訴我還有3個(gè)月的貸款，并且已經(jīng)逾期。這時(shí)候平臺(tái)已經(jīng)聯(lián)系不上了，銀行說(shuō)公安部門已經(jīng)介入調(diào)查，讓我們等調(diào)查結(jié)果，我已經(jīng)在當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案了，現(xiàn)在投訴到相關(guān)部門都還沒(méi)有回復(fù)。”近日，來(lái)自江西的車主方玲（化名）談起這段經(jīng)歷頗感無(wú)奈。

　　她告訴北京商報(bào)記者，一直以為自己只是在享車平臺(tái)辦理了充值業(yè)務(wù)，在手機(jī)上操作時(shí)也沒(méi)有仔細(xì)查看協(xié)議，不知道怎么會(huì)辦的銀行貸款，她身邊至少有5個(gè)朋友使用享車平臺(tái)也遭遇了同樣的問(wèn)題。

　　享車App官網(wǎng)顯示，享車App背后是深圳聯(lián)合能源控股有限公司（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)合能源”），戰(zhàn)略定位于為車主群體提供“先加油·月結(jié)款·免預(yù)存”的信用消費(fèi)服務(wù)（信用加油）。

　　天眼查顯示，聯(lián)合能源全資控股深圳市乾行網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“乾行公司”）、深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“優(yōu)速公司”）。其中乾行公司為享車App軟件開(kāi)發(fā)者，優(yōu)速公司為富民銀行受托支付方及車主油卡采購(gòu)或油卡充值方。如今，上述享車App關(guān)聯(lián)公司已經(jīng)匿去行蹤，三家公司在2020年7-9月，均因通過(guò)登記的住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無(wú)法聯(lián)系被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，至今未被移出異常。

　　針對(duì)三家公司是否仍正常經(jīng)營(yíng)，后續(xù)事件如何解決，北京商報(bào)記者嘗試聯(lián)系三家公司采訪，聯(lián)合能源電話提示“用戶未交電話費(fèi)”。優(yōu)速公司電話提示“號(hào)碼已過(guò)期”。乾行公司電話被接聽(tīng)后對(duì)方稱是一家財(cái)務(wù)公司，此前與乾行公司有合作，乾行公司尚有款項(xiàng)未付清，但目前已經(jīng)聯(lián)系不上。

　　早已確立的借貸關(guān)系

　　在享車平臺(tái)失聯(lián)后，車主們將“火力”對(duì)準(zhǔn)“債主”重慶富民銀行。在上述維權(quán)群里，大部分車主稱，在辦理服務(wù)之初沒(méi)有注意到富民銀行個(gè)人貸款借款合同的存在，如今回頭去找已經(jīng)找不到相關(guān)痕跡，為了搜集證據(jù)到相關(guān)部門維權(quán)，車主蘇洋（化名）向富民銀行要來(lái)了一份個(gè)人貸款借款合同，合同顯示，“借款人同意向重慶富民銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款用途為個(gè)人消費(fèi)（委托第三方向油企進(jìn)行油卡采購(gòu)或油卡充值）”。

　　即“9折加油”服務(wù)開(kāi)始之初，富民銀行與車主之間就已經(jīng)確定了借貸關(guān)系。富民銀行客服對(duì)北京商報(bào)記者表示，用戶辦理的享車加油分期就是一筆貸款，在辦理的時(shí)候就根據(jù)用戶合同申請(qǐng)，一次性放款到用戶在銀行開(kāi)設(shè)的電子賬戶并受托支付。用戶如果未結(jié)清，將一直有一筆借款在該行系統(tǒng)顯示未結(jié)清，也會(huì)影響用戶辦理其他貸款業(yè)務(wù)。

　　這也就意味著，銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)始時(shí)，已全款付給了第三方平臺(tái)，后者拿到錢后，本應(yīng)每月替車主充值購(gòu)買加油卡，但卻把銀行貸款卷走了，車主沒(méi)加到油，還要償還銀行貸款。

　　車主劉飛（化名）向北京商報(bào)記者提供的一份深圳公安部門對(duì)于享車App受損群體信訪件的處理意見(jiàn)顯示，2020年9月重慶警方已對(duì)該案立案?jìng)刹?，深圳公安部門積極協(xié)助調(diào)查，相關(guān)調(diào)查情況以重慶警方通報(bào)為準(zhǔn)。

　　在各方壓力下，富民銀行已經(jīng)停止了與享車平臺(tái)的合作，北京商報(bào)記者獲取的一則今年8月富民銀行向車主發(fā)送的短信顯示，“近期我行收到大量關(guān)于享車平臺(tái)（深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司）的負(fù)面信息和投訴，政府和監(jiān)管部門高度關(guān)注并已介入調(diào)查。我行已中止與享車平臺(tái)合作，并在調(diào)查期間對(duì)您的貸款給予征信保護(hù)”。

　　從最新進(jìn)展來(lái)看，重慶銀保監(jiān)局正陸續(xù)向投訴者反饋舉報(bào)調(diào)查意見(jiàn)書(shū)，12月6日，車主張巖（化名）收到的一份《重慶銀保監(jiān)局銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見(jiàn)書(shū)》顯示，“關(guān)于你來(lái)信中反映的重慶富民銀行涉嫌違法違規(guī)的問(wèn)題，經(jīng)核查，未發(fā)現(xiàn)證據(jù)證明重慶富民銀行存在來(lái)信反映的‘伙同第三方公司，采取欺詐手段騙取網(wǎng)民簽訂網(wǎng)貸合同’的問(wèn)題”。同時(shí)該意見(jiàn)書(shū)也指明，“經(jīng)查重慶富民銀行存在對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)管控不到位等問(wèn)題，根據(jù)《銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)處理辦法》（銀保監(jiān)令［2019］8號(hào)）第十二條第三款，我局將嚴(yán)格依法依規(guī)予以處理”。北京商報(bào)記者嘗試采訪重慶銀保監(jiān)局進(jìn)一步求證，但多次致電未能聯(lián)系到相關(guān)負(fù)責(zé)人。

　　針對(duì)銀行方目前對(duì)此事如何處理，有何最新說(shuō)明和調(diào)查結(jié)果，整個(gè)貸款過(guò)程是否合法合規(guī)等問(wèn)題，富民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，目前享車項(xiàng)目相關(guān)部門正在調(diào)查中，暫無(wú)可披露的信息發(fā)布。

　　“行政上有違規(guī)和合同是否合法有效是兩碼事，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式點(diǎn)擊簽訂的合同，同樣會(huì)產(chǎn)生和簽字一樣的法律效力。主管部門調(diào)查只是說(shuō)銀行有違規(guī)行為，并沒(méi)有說(shuō)這個(gè)交易是無(wú)效的。消費(fèi)者如果認(rèn)為相關(guān)協(xié)議存在欺詐，可以在一年除斥期間內(nèi)請(qǐng)求人民法院予以撤銷。”談及如何判斷銀行在“享車事件”中是否存在違法違規(guī)，北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡對(duì)北京商報(bào)記者如是說(shuō)，他進(jìn)一步指出，消費(fèi)者在簽訂網(wǎng)絡(luò)合同時(shí)，需要認(rèn)真閱讀合同條款，應(yīng)該為自己點(diǎn)擊確認(rèn)過(guò)的合同負(fù)責(zé)。銀行方面也要通過(guò)有效的技術(shù)手段，確保識(shí)別客戶的身份，并且對(duì)于上述簽約記錄有效地存儲(chǔ)，確保相關(guān)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議不被修改。

　　場(chǎng)景金融合作之困

　　對(duì)銀行而言，瞄準(zhǔn)有車一族加油剛需這一場(chǎng)景，通過(guò)第三方平臺(tái)切入，能夠快速獲取優(yōu)質(zhì)客源，看似是一個(gè)好場(chǎng)景。然而，從上述糾紛來(lái)看，這未必是一個(gè)好生意。

　　首先，貸款是否是用戶“真實(shí)意思表示”的問(wèn)題，直接關(guān)系到銀行是否違法違規(guī)。投訴平臺(tái)以及受訪者多數(shù)表示，在相關(guān)宣傳資料以及交易過(guò)程中，銀行“沒(méi)有存在感”，未注意到貸款合同，未收到銀行電話、短信關(guān)于貸款和放款提醒，不知這是一筆銀行貸款。

　　另外，在銀行一次性受托支付后，信用加油場(chǎng)景本身就會(huì)蘊(yùn)藏資金池風(fēng)險(xiǎn)，第三方平臺(tái)拿著原本屬于消費(fèi)者一年的錢，月付油款，這一期限錯(cuò)配下就產(chǎn)生了巨大的資金池。如果銀行對(duì)平臺(tái)準(zhǔn)入等管理粗放，一旦第三方平臺(tái)資金鏈?zhǔn)苡绊?，月付給消費(fèi)者的錢自然無(wú)法保證，在沒(méi)有收到油款后，消費(fèi)者即便有償還能力也可能會(huì)因?yàn)闄?quán)益受損拒絕支付剩余貸款，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。

　　而以重慶富民銀行為代表的民營(yíng)銀行群體，因起步晚，又有著“一行一店”的管理要求，導(dǎo)致缺乏場(chǎng)景、流量受限成為部分民營(yíng)銀行貸款業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)，與外部場(chǎng)景、流量方合作能幫助其迅速獲客、做大業(yè)務(wù)規(guī)模。然而，現(xiàn)實(shí)情況是，富民銀行“享車事件”只是民營(yíng)銀行與第三方平臺(tái)合作切入場(chǎng)景失利的一個(gè)縮影。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與第三方場(chǎng)景平臺(tái)合作，通過(guò)場(chǎng)景來(lái)提升風(fēng)控有效性，場(chǎng)景金融借款需求明確，資金流向了真實(shí)消費(fèi)，但任何模式都有利弊，都有風(fēng)險(xiǎn)。在場(chǎng)景金融中，除了借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)外，第三方場(chǎng)景平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)和道德風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。在醫(yī)美、租房、教育等場(chǎng)景方都出現(xiàn)過(guò)騙貸、過(guò)分營(yíng)銷、倒閉和卷款跑路事件，因?yàn)閳?chǎng)景方往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的影響比較集中。

　　做好風(fēng)控是關(guān)鍵

　　今年7月正式落地的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）已明確規(guī)定了銀行與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的種種情況。

　　其中，就保證借款人借款是“真實(shí)意思表示”方面，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)信息，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說(shuō)明界面等相關(guān)頁(yè)面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際年利率、違約責(zé)任等信息。

　　在準(zhǔn)入和后續(xù)管理上，《辦法》也要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，同時(shí)應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和緩釋因合作機(jī)構(gòu)違約或經(jīng)營(yíng)失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評(píng)估一次，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系。

　　于百程指出，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)需要對(duì)場(chǎng)景金融中的風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)場(chǎng)景方風(fēng)險(xiǎn)做好風(fēng)控。包括加強(qiáng)對(duì)場(chǎng)景合作方的準(zhǔn)入管理，對(duì)企業(yè)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、營(yíng)銷過(guò)程等做持續(xù)有效的評(píng)估，及早發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，此外還可采取增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)等風(fēng)控手段，避免扯皮。

　　蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)進(jìn)一步表示，銀行在準(zhǔn)入管理上，要立即部署對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控措施和節(jié)制手段，也要通過(guò)金融科技對(duì)于平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，比如做輿情風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。尤其是對(duì)于純粹助貸形式的平臺(tái)在資金方面要加以一定手段控制，比如保證金、準(zhǔn)備金等，防止平臺(tái)跑路。

　　在孫揚(yáng)看來(lái)，未來(lái)民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的趨勢(shì)將會(huì)收緊，平臺(tái)審核會(huì)非常嚴(yán)謹(jǐn)，民營(yíng)銀行也會(huì)對(duì)助貸機(jī)構(gòu)采取一些嚴(yán)格的控制措施，防止跑路風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的首選，商業(yè)銀行也會(huì)開(kāi)始自建場(chǎng)景的步伐，自建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，擺脫對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的依賴。