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　　“水滴互助們”該不該一關(guān)了之

　　周琳

　　網(wǎng)絡(luò)互助平臺為部分低收入人群提供了低廉的保障，可減少因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，成為健康保障體系的有益補充，一禁了之未免過于粗暴，規(guī)范發(fā)展正當(dāng)其時。對此，應(yīng)盡快立法確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)責(zé)，填補管理制度方面的空白。

　　以“一人生病，眾人均攤”模式起家的水滴互助平臺日前宣布終止互助計劃。此前，已有輕松互助、百度互助、美團(tuán)互助等一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣告關(guān)停，這一現(xiàn)象亟需引起高度重視。

　　自2011年首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺上線以來，國內(nèi)最多曾有400余家網(wǎng)絡(luò)互助平臺打著商業(yè)保險、社會互助、慈善公益等旗號，推出大病互助計劃、意外傷害互助行動、老年防癌互助計劃等網(wǎng)絡(luò)救助計劃，募集互助金額曾達(dá)數(shù)十億元。經(jīng)歷10年的野蠻生長后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺由盛轉(zhuǎn)衰，發(fā)人深思。

　　“水滴互助們”至今仍沒有合法的“名分”。有人說，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺本質(zhì)上屬于帶有商業(yè)保險特征的新型風(fēng)險保障形式，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；有人說，這是一種帶有網(wǎng)絡(luò)慈善公益、網(wǎng)絡(luò)眾籌特征的社會救助新模式；還有人說，它們既不是保險，也不是公益，只是一種誘導(dǎo)普通百姓產(chǎn)生“保險理賠”預(yù)期，或以保險費名義向社會非法“吸金”的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　除了“無名分”非持牌經(jīng)營外，大批“水滴互助們”關(guān)停的原因還有兩個：一是平臺會員人數(shù)停滯不前，看似是善意互助，實際上“搭便車”的人太多，用戶難以承受分?jǐn)傎Y金的壓力，紛紛退出；二是“惠民保”等普惠型商業(yè)保險產(chǎn)品的沖擊，“正規(guī)軍”擠壓了網(wǎng)絡(luò)互助平臺的生存空間。

　　“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要對“優(yōu)化社會救助和慈善制度”“健全全民醫(yī)保制度”“改革完善社會保險制度”等作出明確部署。盡管我國社會醫(yī)療保險已經(jīng)為城鄉(xiāng)居民提供了適用廣泛的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但透過網(wǎng)絡(luò)互助平臺的現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，目前的社會保障制度仍然存在短板，特別是醫(yī)療保險的保障程度有較大提升空間。網(wǎng)絡(luò)互助平臺為部分低收入人群提供了低廉的保障，可減少因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，成為健康保障體系的有益補充，一禁了之未免過于粗暴，規(guī)范發(fā)展正當(dāng)其時。

　　當(dāng)務(wù)之急是堅持問題導(dǎo)向，總結(jié)“水滴互助們”野蠻生長中的共性風(fēng)險，進(jìn)而對癥下藥。從牌照看，目前的網(wǎng)絡(luò)互助計劃均不是《保險法》意義上的商業(yè)保險產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不是持牌的保險機構(gòu)，管理主要靠行業(yè)內(nèi)各方的自律，處于無人監(jiān)管的尷尬境地，涉眾風(fēng)險的確不容忽視。對此，應(yīng)盡快立法確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)責(zé)，填補管理制度方面的空白?？紤]到網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險產(chǎn)品具有一定的趨同性和互補性，可探索將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)系統(tǒng)的監(jiān)管框架，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)持牌合法經(jīng)營。

　　眼下，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運營仍處于盈虧邊緣，平臺運營者的收入主要來自網(wǎng)絡(luò)“引流量”、增加會員規(guī)模并收取管理費，存在挪用互助金“資金池”、虛構(gòu)互助事件、惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等道德風(fēng)險。對此，應(yīng)盡快建立完善的資金監(jiān)管制度，可考慮由金融管理部門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)互助平臺所涉及的資金，對互助平臺設(shè)置資金管理“門檻”，杜絕非法集資和洗錢行為發(fā)生。

　　不容忽視的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺經(jīng)營者打著相互保險旗號，卻難以妥善保存會員信息，亦缺乏商業(yè)保險合同那樣的硬性法律約束，平臺給付款不具有強制性，會員也沒有保險保障基金的兜底保障，多數(shù)互助平臺保障覆蓋率較低，若處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。對此，要加強網(wǎng)絡(luò)互助平臺的規(guī)范化運營，增加低門檻商業(yè)保險產(chǎn)品的供給，加強對這類新業(yè)態(tài)的人員管理、用戶監(jiān)測，防止?jié)撛陲L(fēng)險集中爆發(fā)。