金融交易誠(chéng)信為本 失信可恥違法必究
來(lái)源：法治日?qǐng)?bào) 發(fā)布時(shí)間：2021-05-17 10:08:34
誠(chéng)信原則是民法的基本原則之一，被稱為民法的“帝王條款”。它要求民事主體從事民事活動(dòng)，包括行使民事權(quán)利、履行民事義務(wù)、承擔(dān)民事責(zé)任時(shí)，都應(yīng)信守承諾，講誠(chéng)實(shí)、重諾言、守信用。然而，實(shí)踐中當(dāng)事人對(duì)訴訟權(quán)利的濫用、藐視法庭、惡意違約、不守誠(chéng)信、法律意識(shí)淡薄等情況依然存在。
近日，《法治日?qǐng)?bào)》記者梳理了近年來(lái)江西省南昌市第二金融法庭審理的幾起涉金融案件，希望通過(guò)以案釋法，讓群眾了解違反誠(chéng)信的相關(guān)法律后果，從而弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，全面提升群眾誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)，在全社會(huì)營(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍。
保管不善密碼泄露兒子透支母親還債
2011年10月，王某向某銀行申請(qǐng)辦理信用卡，并在信用卡申請(qǐng)確認(rèn)表上簽字，承諾已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同的各項(xiàng)規(guī)則。某銀行審批后向王某發(fā)放了信用卡。王某收到信用卡后，將信用卡密碼記載在本子上，連同信用卡放在抽屜中。王某的兒子得知該信用卡后，背著母親王某使用信用卡透支本金5萬(wàn)元，并產(chǎn)生相應(yīng)的利息。
某銀行將王某訴至法院，要求王某償還透支的本金及利息，而王某以其未實(shí)際使用信用卡款項(xiàng)為由主張不應(yīng)由自己承擔(dān)還款責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，王某向某銀行申請(qǐng)信用卡，某銀行核發(fā)后，經(jīng)王某開(kāi)卡，雙方自此形成借貸關(guān)系。根據(jù)合同相對(duì)性原則，本案信用卡借款的雙方當(dāng)事人為某銀行和王某，即便信用卡被王某的兒子使用，合同的效力范圍僅限于合同當(dāng)事人之間，某銀行不能向與其無(wú)合同關(guān)系的王某的兒子提出合同上的請(qǐng)求。同時(shí)，王某申請(qǐng)信用卡后，未能妥善保管信用卡及其密碼，導(dǎo)致其兒子持有信用卡并進(jìn)行透支消費(fèi)，王某本身存在保管不善的重大過(guò)失。而某銀行已經(jīng)履行了發(fā)放款項(xiàng)的義務(wù)，本身并無(wú)任何過(guò)失。據(jù)此，法院依法判令王某償還某銀行欠款本金5萬(wàn)元及相應(yīng)的利息。
承辦法官庭后表示，信用卡的普及便利了人民群眾的生活，而信用卡被他人甚至是親人盜刷、冒用、透支以及主動(dòng)出借信用卡等違規(guī)違法事件時(shí)有發(fā)生。一方面，公民應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，不得擅自盜刷他人信用卡；另一方面，持卡人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡及其密碼的保管責(zé)任，以免給自己造成經(jīng)濟(jì)損失。法官建議，設(shè)置密碼時(shí)最好使用不同的設(shè)置方法，不可使用簡(jiǎn)單排列的生日、電話號(hào)碼、身份證件數(shù)字等。同時(shí)應(yīng)確保密碼只有自己知道，嚴(yán)防他人盜取密碼。使用自動(dòng)柜員機(jī)時(shí)，更應(yīng)該注意保護(hù)信用卡的安全，防止信息泄露。
未經(jīng)許可中途退庭缺席判決還本付息
2015年3月，某銀行與趙某、秦某簽訂了《個(gè)人授信協(xié)議》《個(gè)人授信最高額抵押合同》及《個(gè)人貸款借款合同》，約定：趙某向銀行借款46萬(wàn)元，貸款期限為46個(gè)月，從2016年4月到2020年2月，利率為年利率7.505%，秦某提供名下房產(chǎn)作最高額抵押擔(dān)保。嗣后，某銀行依約發(fā)放了貸款，但趙某未能按約定返還貸款本息。截至2020年12月，尚欠本金41萬(wàn)余元，利息（含罰息、復(fù)息）3.7萬(wàn)余元，雙方由此涉訴。
庭審中，趙某以尿急為由向法庭申請(qǐng)暫時(shí)休庭后竟一去不復(fù)返，法官遂電話聯(lián)系趙某。令人意外的是，趙某表示因擔(dān)心秦某在庭后糾集家人對(duì)其進(jìn)行毆打，所以提前離開(kāi)，并表示對(duì)拖欠借款并無(wú)異議，要求法院依法判決。原來(lái)，趙某和秦某系女婿和丈母娘關(guān)系，秦某認(rèn)為自己是被欺騙才為趙某提供了抵押擔(dān)保。后趙某無(wú)法返還銀行貸款，秦某及其家人多次催討，趙某一直避而不見(jiàn)。庭審中，趙某感覺(jué)秦某及其家人言語(yǔ)不善，擔(dān)心庭后被毆打，遂借機(jī)中途“尿遁”。
法院認(rèn)為，原告某銀行與被告趙某、秦某存在金融借款和抵押擔(dān)保關(guān)系，原告某銀行已經(jīng)完成案涉借款的交付義務(wù)，有原告提供的相關(guān)合同、交易流水、欠款明細(xì)等佐證，法院予以確認(rèn)。按相關(guān)法律規(guī)定，原告未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以按撤訴處理；被告反訴的，可以缺席判決。被告未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決。趙某庭審中途“尿遁”，是一種藐視法庭的行為，違反了法庭紀(jì)律，擾亂了訴訟秩序，干擾了訴訟進(jìn)程，應(yīng)按缺席處理。據(jù)此，法院依法判令趙某返還本金41萬(wàn)余元，利息（含罰息、復(fù)息）3.7萬(wàn)余元；秦某承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。
承辦法官庭后表示，在民事訴訟過(guò)程中，為了保障自己的合法權(quán)益，被告應(yīng)當(dāng)配合人民法院的工作，在人民法院傳票傳喚之后，按時(shí)出庭，以保證訴訟活動(dòng)及時(shí)、順利地進(jìn)行，明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，也使法律的嚴(yán)肅性和人民法院的權(quán)威得到維護(hù)。本案中，被告中途采取欺騙的方法借機(jī)“尿遁”，讓人啼笑皆非，同時(shí)也是一種藐視法庭的不誠(chéng)信行為，不僅視為放棄了自己的訴訟權(quán)利，也有違法庭紀(jì)律，人民法院可以缺席判決。
刷卡套現(xiàn)高利轉(zhuǎn)貸擾亂秩序責(zé)任自擔(dān)
徐某發(fā)現(xiàn)許多信用卡都有一定時(shí)間的免息期，如果將信用卡刷卡套現(xiàn)，再高息出借他人，便可以賺取其中的利息差。發(fā)現(xiàn)“商機(jī)”的徐某申請(qǐng)多張信用卡，刷卡套現(xiàn)后便按照月息2分的標(biāo)準(zhǔn)短期出借7萬(wàn)元給何某。然而何某因生意虧本未能按約定返還借款，相應(yīng)地導(dǎo)致徐某未能償還信用卡透支款項(xiàng)。因此，徐某其中一張信用卡的發(fā)卡行訴至法院，請(qǐng)求依法判令徐某返還信用卡透支款1.3萬(wàn)元及利息、違約金等費(fèi)用。庭審中，徐某振振有詞地表示她并非款項(xiàng)實(shí)際使用人，要求銀行另行向?qū)嶋H使用人何某追償，或者追加何某為共同被告。
庭審中，針對(duì)徐某追加被告的申請(qǐng)，法官依法釋明，根據(jù)合同相對(duì)性，本案信用卡借款的雙方當(dāng)事人為某銀行和徐某，某銀行不能向與其無(wú)合同關(guān)系的何某提出合同上的請(qǐng)求。但徐某可另尋法律途徑向?qū)嶋H使用人何某提起民間借貸訴訟。同時(shí)，第九次全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要指出，民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。高利轉(zhuǎn)貸的行為，根據(jù)民間借貸司法解釋第14條第1項(xiàng)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此類民間借貸行為無(wú)效。同時(shí)，違法所得數(shù)額達(dá)到一定金額的，還會(huì)涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪被追究刑事責(zé)任。
知悉自己的行為屬于高利轉(zhuǎn)貸，通過(guò)民事途徑另行起訴可能被認(rèn)定無(wú)效甚至有可能被追究刑責(zé)時(shí)，徐某驚慌失措，當(dāng)場(chǎng)癱倒在桌子上?？紤]到其違法所得數(shù)額在10萬(wàn)元以下，尚不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪，法官對(duì)徐某進(jìn)行了嚴(yán)厲的批評(píng)教育。徐某也認(rèn)識(shí)到自己行為的錯(cuò)誤，當(dāng)場(chǎng)表示將加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，不再將信貸資金挪作他用，合法合規(guī)使用貸款。最終，法院判令徐某返還某銀行本金1.3萬(wàn)元及利息、違約金，至于徐某與何某之間的民間借貸糾紛可另行處理。
承辦法官庭后表示，高利轉(zhuǎn)貸是信貸資金不按銀行借款合同約定的用途使用，而是轉(zhuǎn)貸給他人獲取利息差，不僅是一種不誠(chéng)信行為，更是一種違法違規(guī)行為，擾亂信貸秩序，為法律所不允許。“高利轉(zhuǎn)貸”后果有：第一、以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸給他人，違法數(shù)額較大的，可被認(rèn)定為高利轉(zhuǎn)貸罪。第二、出借人存在“高利轉(zhuǎn)貸”行為，未達(dá)到數(shù)額較大的，將導(dǎo)致借款合同無(wú)效，在此情況下借款合同中關(guān)于利息的約定亦無(wú)效。出借人僅能要求借款人返還本金，并按照銀行貸款利率支付資金占用費(fèi)。記者黃輝 通訊員 陶然
民法典相關(guān)規(guī)定
第七條 民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾。
民事訴訟法相關(guān)規(guī)定
第一百四十三條原告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以按撤訴處理；被告反訴的，可以缺席判決。
第一百四十四條被告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決。
銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定
第五十九條 持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。
刑法相關(guān)規(guī)定
第一百七十五條 以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。
法官點(diǎn)評(píng)
誠(chéng)實(shí)信用原則作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中極其重要的一項(xiàng)基本道德準(zhǔn)則，是現(xiàn)代法治社會(huì)的一項(xiàng)基本法律原則，關(guān)系著一個(gè)時(shí)代、一個(gè)國(guó)家、一個(gè)法律體系對(duì)人性的基本約束和基本考量。在新民訴法中誠(chéng)實(shí)信用原則的確立，正是立法機(jī)關(guān)對(duì)這些社會(huì)訴求的有效回應(yīng)，對(duì)我國(guó)民事訴訟法基本原則體系進(jìn)行了進(jìn)一步的梳理和完善，對(duì)促進(jìn)訴訟公正，提高訴訟效率具有重要法律意義。
誠(chéng)實(shí)信用原則功能主要包括：一是指導(dǎo)當(dāng)事人依法正確行使權(quán)利、履行義務(wù)；二是可以克服成文法的局限性，承認(rèn)司法活動(dòng)能動(dòng)性，授予法官自由裁量權(quán)；三是為利益關(guān)系平衡提供依據(jù)和法理支持。因此，人民法院在審判活動(dòng)中，要努力培養(yǎng)和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，嚴(yán)厲懲處虛假訴訟、濫用訴權(quán)、有違誠(chéng)信、惡意違約等訴訟行為，全面推進(jìn)訴訟誠(chéng)信建設(shè)。
責(zé)任編輯：李曉文
