提前還貸有技巧
來(lái)源：濰坊晚報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2021-06-17 09:16:59
很多人貸款買房時(shí),都認(rèn)為只要提前還貸就可以少還之后的貸款,但實(shí)際情況并不是這樣的。房貸不論是等額本息還是等額本金,前期還的利率都很高。所以說(shuō)前幾年還的大部分是利息,本金償還得很少,提前還款也要講究時(shí)間。6月16日,記者就提前還貸的問(wèn)題進(jìn)行了采訪。
□濰坊日?qǐng)?bào)社全媒體記者常方方
提前還貸款要選對(duì)時(shí)機(jī)
家住奎文區(qū)櫻園小區(qū)的劉女士買房時(shí)貸款70萬(wàn)元年限20年,現(xiàn)已還款將近10年。最近手頭充裕的她,想把房貸都還清,但是身邊做金融的朋友建議她不要還,因?yàn)橐呀?jīng)錯(cuò)過(guò)了還房貸的最佳時(shí)間。“朋友說(shuō)前五年我還的都是利息,本金還的很少,現(xiàn)在每月還的幾乎都是本金,這時(shí)候還清房貸已經(jīng)不合適了。”劉女士說(shuō)。
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濰坊分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理劉繼斌表示,商業(yè)房貸的還款方式通常分為兩種,第一種是等額本息還款,對(duì)于此類還款方式,建議借貸人在總還款期限的前1/3的時(shí)限內(nèi)還清貸款最為合理。“比如你是等額本息還款年限為20年,那么就要在前6年還合適,如果超出了這個(gè)時(shí)間就不合適了。”劉繼斌說(shuō),第二種是等額本金還款,此類還款方式提前還款的合理時(shí)間則為總還款期限的前1/2的時(shí)限內(nèi)。
劉繼斌稱,有的市民在還款一定時(shí)間后,把利息都還清了,剩下的只是在還本金,這時(shí)候超過(guò)還款最佳時(shí)間就不合算了。“利息還完了剩下的都是本金,不妨買點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品,反正剩下的貸款已經(jīng)沒(méi)有利息了。”劉繼斌說(shuō)。
提前還貸注意這些事項(xiàng)
劉繼斌提醒市民,如果確定提前還貸款,這些事項(xiàng)要注意。首先,部分還貸不要先還公積金。在辦理貸款的時(shí)候選擇的是組合貸款,這時(shí)候就會(huì)涉及到先還哪一部分貸款的問(wèn)題。建議先還商業(yè)貸款,相比公積金貸款,商業(yè)貸款的利息比較高,如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了,那么對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō),每月的房貸壓力必定會(huì)減輕很多,而且利息也節(jié)省不少。公積金貸款利率很低,相當(dāng)于是福利性貸款,當(dāng)今社會(huì)的通貨膨脹和貨幣貶值蒸發(fā)掉的錢都比這個(gè)多,所以不建議提前還清公積金貸款。“公積金數(shù)額不同能貸款的金額便不同,如果使用了公積金貸款,那么不建議提前還完,因?yàn)楣e金帶來(lái)利率很低。”劉繼斌說(shuō)。
另外,還要了解各銀行提前還貸的政策。在辦理提前還貸之前一定要提前了解銀行的政策,并不是所有銀行的政策都是一樣的,有的甚至?xí)绊懶庞糜涗?甚至交罰金。所以要提前了解清楚,建議在辦理銀行貸款的時(shí)候謹(jǐn)慎些。
銀行允許提前還貸時(shí)間不同。大部分銀行都要求至少還款一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸,但也有個(gè)別銀行表示隨時(shí)可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。在國(guó)有行里,中行、建行需要還貸一年后才可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸,工行需半年才可以提前還貸。此外,招行、交行等銀行都需要一年后才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。每家銀行情況不同,而且也可能有變動(dòng),在辦理時(shí)需要提前咨詢清楚。
“還完房貸”后別忘記撤銷抵押登記。無(wú)論是在合同期內(nèi)還完貸款的,還是提前還款的,市民在還貸完成之后都不要忘記辦理撤銷抵押登記。
哪些人群適合提前還貸
說(shuō)到提前還貸,這些人比較適合。
一種是購(gòu)房不久,處于還款初期的人。由于剛開(kāi)始還貸,本金基數(shù)大,利息相對(duì)高,如果手頭有閑置資金,而又沒(méi)有較好的投資方向,提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。“買房子不久還貸款很適合,因?yàn)檫@時(shí)候還有很多利息沒(méi)還清,在這個(gè)時(shí)間還清貸款也能省下不少利息,節(jié)約一部分開(kāi)支。”劉繼斌說(shuō)。
另外,希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的人,可以提前還貸。“近年房?jī)r(jià)上漲較快,部分房屋評(píng)估價(jià)值相比購(gòu)買初期已經(jīng)上漲較多,如果將房屋按揭貸款還清,再以房產(chǎn)抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。”劉繼斌說(shuō)。
“有的人就是不喜歡有貸款,即便已經(jīng)到了還貸款不合適的時(shí)間,也不想因?yàn)橘J款而有壓力,這類人也可以提前還清貸款。”劉繼斌說(shuō)。
責(zé)任編輯：李曉文
