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　　保險(xiǎn)走近現(xiàn)代人的生活,商業(yè)保險(xiǎn)成為不少市民的選擇。記者采訪發(fā)現(xiàn),很多市民覺(jué)得保險(xiǎn)合同是厚厚的一本,看不懂,也懶得看。對(duì)此,保險(xiǎn)專(zhuān)家指出,掌握幾個(gè)要點(diǎn)就能基本了解保險(xiǎn)合同,仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同十分有必要。

　　□濰坊日?qǐng)?bào)社全媒體記者常方方

　　這兩點(diǎn)看清楚

　　記者采訪中,不少市民表示,雖然家人都買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn),但保險(xiǎn)合同拿回家便放在了一邊,并未仔細(xì)看過(guò)。

　　在城區(qū)一家保險(xiǎn)公司工作多年的王先生十分反對(duì)這種做法。他說(shuō),確定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)簽合同時(shí),一定要仔細(xì)查看合同中的一些條款,萬(wàn)萬(wàn)不可只聽(tīng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的口頭承諾。那么,如何讀懂保險(xiǎn)合同?

　　“消費(fèi)者一定要明白,保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)理賠,買(mǎi)保險(xiǎn)前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款里約定的各項(xiàng)內(nèi)容,清楚自己買(mǎi)的保險(xiǎn)具體能怎樣理賠。”王先生說(shuō),其中有兩點(diǎn)必須了解:

　　一是保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)產(chǎn)品的重點(diǎn),也是保險(xiǎn)合同的核心,它列明了保險(xiǎn)公司在哪些情況下理賠以及具體如何給付保險(xiǎn)金。消費(fèi)者看完才能知道自己可以享受哪些權(quán)利。

　　二是責(zé)任免除。責(zé)任免除約定的是哪些情況下不能賠,這一部分通常在條款里有突出顯示。不同險(xiǎn)種的責(zé)任免除內(nèi)容不同,如在重大疾病保險(xiǎn)中,對(duì)于很多保險(xiǎn)責(zé)任以外的疾病、手術(shù)類(lèi)不予保障,消費(fèi)者務(wù)必在購(gòu)買(mǎi)時(shí)仔細(xì)閱讀,以免發(fā)生糾紛。有的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在給消費(fèi)者講解時(shí),可能故意避開(kāi)責(zé)任免除,這樣如果消費(fèi)者不看合同,就會(huì)被蒙在鼓里,出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)措手不及。

　　這三點(diǎn)問(wèn)明白

　　購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有三個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)要清楚。首先是等待期。指在合同生效后的一段時(shí)間內(nèi),即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,通常是會(huì)返還所繳保費(fèi)。以重大疾病保險(xiǎn)為例,等待期通常為90天或半年,購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意條款中關(guān)于等待期的約定。商業(yè)保險(xiǎn)并不是購(gòu)買(mǎi)后立即生效,更不能因?yàn)橐昧瞬湃ベ?gòu)買(mǎi),購(gòu)買(mǎi)前會(huì)有審核,也有等待期。

　　其次是猶豫期。指在投保人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)(一般是10天-15天)對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意,可申請(qǐng)退保,保險(xiǎn)公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后無(wú)條件退保。如果是在猶豫期內(nèi)不想購(gòu)買(mǎi)這份保險(xiǎn)了,可以立即辦理退保手續(xù)。但如果過(guò)了猶豫期再退保就會(huì)有不少損失。每家保險(xiǎn)公司不同類(lèi)型產(chǎn)品設(shè)置的猶豫期不同,消費(fèi)者要問(wèn)清楚。

　　再者是寬限期。長(zhǎng)期保險(xiǎn)通常有60天的寬限期,如果保單未及時(shí)繳保費(fèi),在寬限期內(nèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。在這期間如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但在賠付時(shí)需要扣除投保人應(yīng)交而未交的保費(fèi)。例如消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了20年的保險(xiǎn),繳費(fèi)時(shí)間是20年,可能中間因?yàn)槭诸^緊張不能及時(shí)繳費(fèi),那么寬限期就起到了很好的延緩作用。需要注意的是,不要超過(guò)了寬限期,如果過(guò)了寬限期還未繳費(fèi),保險(xiǎn)就作廢了。

　　這些坑要避開(kāi)

　　購(gòu)買(mǎi)前先詢(xún)問(wèn)展業(yè)證號(hào)碼。展業(yè)證即“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)證”,這是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員從業(yè)必備的一個(gè)證書(shū),包含個(gè)人及所屬公司的基本信息。遇上陌生的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員推銷(xiāo),不妨先向其索要展業(yè)證號(hào)碼。

　　索要產(chǎn)品資料。常規(guī)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)習(xí)慣用數(shù)字對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行描述,但數(shù)字本身的真實(shí)性值得推敲。正規(guī)的保險(xiǎn)介紹傳單包括產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn),“山寨”版則只有收益方面的信息。不管購(gòu)買(mǎi)哪種類(lèi)型的商業(yè)保險(xiǎn),消費(fèi)者都不能只聽(tīng)對(duì)方說(shuō),要看到真實(shí)的產(chǎn)品資料,自己推敲,明白其中的利弊。

　　強(qiáng)調(diào)猶豫期保障。投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后一定時(shí)間內(nèi),可以無(wú)條件退保。很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后很快發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,但不知道有猶豫期,為了避免損失,便繼續(xù)繳費(fèi)。

　　詢(xún)問(wèn)退保最壞情況。尤其針對(duì)諸如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或投資險(xiǎn)的產(chǎn)品,一般保費(fèi)金額較大,若是按期繳費(fèi),投保一年至兩年退保,會(huì)出現(xiàn)20%-50%的保費(fèi)損失。投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),務(wù)必問(wèn)清楚假如未來(lái)一年或兩年內(nèi)退保,能拿回多少保費(fèi)。

　　了解真實(shí)收益情況。分紅險(xiǎn)年收益率并非固定高收益,有些營(yíng)銷(xiāo)人員會(huì)告訴消費(fèi)者每年有4%甚至5%的保證回報(bào)。這時(shí)他可能在利用某種條款的假象忽悠投保人,或是其自身對(duì)這款產(chǎn)品也不了解,投保人必須謹(jǐn)慎。