理性看待新能源車(chē)“保費(fèi)焦慮”
來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 發(fā)布時(shí)間：2022-01-14 14:41:00
2021年底，12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品在上海保險(xiǎn)交易所新能源車(chē)險(xiǎn)交易平臺(tái)上線(xiàn)。隨后，特斯拉保費(fèi)上漲80%、新能源車(chē)保費(fèi)“一天一個(gè)價(jià)”、新能源車(chē)省下來(lái)的油費(fèi)都交了保險(xiǎn)等新聞先后沖上熱搜。不少消費(fèi)者對(duì)于新能源車(chē)剛緩解“里程焦慮”，又陷入“保費(fèi)焦慮”。
然而，有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同車(chē)型的新能源汽車(chē)的保費(fèi)變化實(shí)際上漲跌互現(xiàn)，但“一天一個(gè)價(jià)”確實(shí)是夸大其詞。隨著新能源車(chē)市場(chǎng)份額不斷提升，保費(fèi)的變化事關(guān)消費(fèi)者的“錢(qián)袋子”，車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)中的支柱性險(xiǎn)種，價(jià)格和產(chǎn)品迭代也關(guān)乎保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)報(bào)表。對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格變動(dòng)不能一概而論，全面分析行業(yè)發(fā)展情況方能厘清個(gè)中關(guān)系。
首先，新能源汽車(chē)的高速發(fā)展，給保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。以電池系統(tǒng)為例，上市初期新能源車(chē)的續(xù)航里程在200公里左右，如今的續(xù)航普遍超過(guò)了400公里。電池能量密度比快速提升考驗(yàn)著定價(jià)模型，在有限的數(shù)據(jù)樣本中，很難實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。此外，新能源汽車(chē)的產(chǎn)銷(xiāo)量雖然連續(xù)高速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)占有率剛剛超過(guò)10%。與傳統(tǒng)燃油車(chē)一百多年的發(fā)展歷史相比，累積沉淀的數(shù)據(jù)量仍然非常有限，影響了新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。
其次，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)格要能夠反映被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況。從出險(xiǎn)頻率來(lái)看，據(jù)中國(guó)銀保信統(tǒng)計(jì)，從2016年到2020年上半年，新能源汽車(chē)整體出險(xiǎn)頻率高于非新能源汽車(chē)3.6%，家用車(chē)新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率更是高于非新能源車(chē)9.3%。同樣是新能源車(chē)，不同車(chē)型之間的出險(xiǎn)率也有差異。目前新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力，如何在滿(mǎn)足消費(fèi)者需求和產(chǎn)品盈利之間找到平衡，考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理能力。
再次，新能源車(chē)險(xiǎn)與燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任有很大差異，單純進(jìn)行保費(fèi)價(jià)格比較并不科學(xué)。本次上線(xiàn)的新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品是根據(jù)新的示范條款和費(fèi)率表開(kāi)發(fā)的專(zhuān)屬產(chǎn)品。新產(chǎn)品的保障責(zé)任不僅包括了汽車(chē)的“三電”系統(tǒng)，還擴(kuò)展到充電樁損失、電網(wǎng)故障等，而燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任則集中于發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等傳統(tǒng)部件。
最后，受新冠肺炎疫情影響，部分車(chē)輛零配件供給價(jià)格大漲，特別是進(jìn)口車(chē)輛受影響更大。這會(huì)使得車(chē)輛維修成本上升，保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)必須考慮這些因素，因此也會(huì)帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)。
事實(shí)上，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線(xiàn)不足半個(gè)月，從條款到費(fèi)率再到推出產(chǎn)品，加起來(lái)的時(shí)間還不足一年，仍然是“新手上路”。但只要假以時(shí)日，新手一定能成長(zhǎng)為老手，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（于 泳）
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