虛構(gòu)事故 汽車保險詐騙案件多發(fā)暴露風(fēng)險隱患
來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 發(fā)布時間:2022-03-21 09:58:37
“夸大車輛損失、編造虛假事故材料、冒名頂替……”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),隨著機(jī)動車保險份額逐步增大,一些人打起了“歪念頭”,試圖使用各種手段“薅羊毛”牟取不當(dāng)利益。當(dāng)前機(jī)動車保險詐騙已逐漸成為保險類詐騙犯罪的重災(zāi)區(qū),不僅對保險領(lǐng)域金融秩序造成嚴(yán)重破壞,還暴露了保險在執(zhí)行過程中的管理“漏洞”。
機(jī)動車保險“薅羊毛”現(xiàn)象手段多樣
賈某、劉某、商某三人均為北京市昌平區(qū)的保險代理員,三人在承接了車輛理賠業(yè)務(wù)后,常常會通過偽造單方或者雙方的交通事故幫助客戶獲得保險理賠款,使其能夠“免費”修車。其間,三人也與當(dāng)?shù)氐男蘩韽S建立了合作關(guān)系。這樣一來,三人既留住了客戶,也給汽修廠帶去了生意,并從汽修廠獲得返點。
2016年至2019年期間,三人多次對并不符合保險理賠要求的車輛,通過偽造交通事故現(xiàn)場、編造虛假事故原因等方式使之符合保險理賠的條件,騙取了多家保險公司的汽車保險理賠金。其中,僅賈某一人就以投保人或者被保險人的身份實施保險詐騙5次,金額共計18357元。最終,三人均獲有期徒刑及罰金處罰。
辦案法官介紹,這是一起典型的保險代理員與汽修廠員工、車主合作展開詐騙案件,機(jī)動車保險詐騙多以此類具有合作性質(zhì)的“共同犯罪”為主導(dǎo)。其中,汽修廠是作案“重災(zāi)區(qū)”,因為汽修廠員工十分熟悉保險定損、理賠等流程,利用“職業(yè)優(yōu)勢”實施騙保行為較為容易。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)前機(jī)動車保險詐騙犯罪類型十分多樣,除了賈某等人使用的“無中生有”法,例如偽造、制造保險事故或編造虛假事故原因。一些想要薅羊毛的車主們也使盡渾身解數(shù),如夸大車輛損失、冒名頂替……
2019年11月6日22時左右,程某在喝酒后駕駛汽車行駛至北京市昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口處時發(fā)生了單方事故,致使自己的車輛受損。事故后,程某并未及時報警處理,而是聯(lián)系朋友宋某來到事故現(xiàn)場,與宋某商議后,二人決定讓未飲酒的宋某向保險公司報案,謊稱是其駕駛涉案車輛造成事故。后程某收到保險理賠款人民幣13萬元。最終兩人均被判犯保險詐騙罪,程某被處以四年有期徒刑,宋某被判處有期徒刑1年6個月。
業(yè)內(nèi)人士指出,機(jī)動車保險詐騙正逐漸成為保險類詐騙犯罪重災(zāi)區(qū),這不僅會侵害保險公司的經(jīng)濟(jì)利益、損害投保人的合法權(quán)益,也嚴(yán)重阻礙了整個保險行業(yè)的健康發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)秩序的平穩(wěn)運行。
為何羊毛總被“薅”?
記者在中國裁判文書網(wǎng)以“機(jī)動車保險”“詐騙”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn),近兩年來,機(jī)動車保險詐騙案件可查文書共有384篇,案件高頻詞為保險事故、非法占有、共同犯罪等,其中刑事案件有290起,占比76%,其次是民事案件87起,占比23%。北京市昌平區(qū)人民法院公布的數(shù)據(jù)顯示,2019年至今,昌平法院共審結(jié)機(jī)動車保險詐騙犯罪案件23件,判處機(jī)動車保險詐騙犯罪分子57人。
為何不斷有人想打機(jī)動車保險的“歪主意”?辦案法官介紹,機(jī)動車保險詐騙犯罪的成本低、獲利高,車輛相關(guān)人只需在事故后向保險公司申報材料即可,不需要任何經(jīng)濟(jì)支出。并且,一輛機(jī)動車在購買商業(yè)險后,無論出不出險、出幾次險,不僅當(dāng)年的保險費用不會變化,下一年度的保費上漲幅度相比于騙取的金額也有限。
部分公眾對保險規(guī)定認(rèn)識不足、法律意識較為淡薄。一些車主認(rèn)為,騙保行為是與保險公司的“利益博弈”,認(rèn)為投了保沒收益就是吃虧。而保險業(yè)務(wù)人員常常也僅注重強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的保障功能、理賠范圍、投保條件等,忽略對投保者進(jìn)行機(jī)動車保險詐騙相關(guān)法律法規(guī)的宣傳教育。
記者在多個汽車論壇搜索“汽車保險”這一關(guān)鍵詞,發(fā)現(xiàn)少有帖子提到汽車保險的機(jī)制及相關(guān)法律規(guī)定,大多帖子以分享保險品牌、保險價格、預(yù)期收益、理賠范圍及過程等內(nèi)容為主。
此外,部分保險公司自身粗放式經(jīng)營、忽視風(fēng)險排查也是案件高發(fā)的重要原因。辦案法官表示,隨著保險市場和保險行業(yè)的不斷發(fā)展與成熟,一些保險公司為了追求業(yè)務(wù)量、提升公司競爭力,注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序,忽略風(fēng)險管理。保險事故發(fā)生后,保險公司有時未能及時到現(xiàn)場進(jìn)行勘查,對于索賠方提供的材料也未進(jìn)行細(xì)致審查,常常會過分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料,讓人有空子可鉆。
一名保險行業(yè)從業(yè)人員介紹,一些保險公司在防范機(jī)動車保險詐騙犯罪的人力物力財力投入上也十分有限,防范技術(shù)傳統(tǒng)而低效,多依賴于保險職員的工作經(jīng)驗和主觀判斷。各保險機(jī)構(gòu)之間將保險信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享,導(dǎo)致保險公司對標(biāo)的車輛的出險記錄、理賠記錄一無所知,存在著“信息壁壘”,對機(jī)動車保險詐騙犯罪的打擊和防范沒有形成合力,難以有效遏制犯罪發(fā)生。
遏制“薅羊毛”還需齊發(fā)力
針對打擊此類詐騙犯罪,昌平法院刑事審判庭庭長歐春光建議,保險公司應(yīng)不斷完善自身內(nèi)控機(jī)制,嚴(yán)格落實核保理賠制度,就汽車維修廠、保險代理員等代理報案、代理索賠、代理定損等行為進(jìn)行規(guī)范。建立重點人員及重點車輛信息庫,對短期內(nèi)多次出險的人員、車輛,按照風(fēng)險高低設(shè)立不同等級的核保理賠流程。
北京京坤律師事務(wù)所律師李小樂對廣大車主提出建議,在車輛維修過程中要保管好行駛證、駕駛證等個人證件,避免造成個人信息泄露。車輛發(fā)生事故后應(yīng)及時報警、報告保險公司依法處理,切勿為了修車時減少個人損失而虛構(gòu)情節(jié)向保險公司進(jìn)行索賠,更不能為了獲取非法利益,鋌而走險虛構(gòu)事實進(jìn)行保險詐騙。
受訪專家呼吁,保險行業(yè)內(nèi)部應(yīng)設(shè)立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的機(jī)動車保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺,利用“黑名單”等多維度的手段提高欺詐成本,建議公安機(jī)關(guān)、交管部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等加強(qiáng)溝通聯(lián)動,針對犯罪易發(fā)的環(huán)節(jié)全鏈條協(xié)作執(zhí)法,暢通違法線索移轉(zhuǎn)銜接流程,形成打擊違法活動合力。
昌平法院刑事審判庭副庭長王瑩表示,要進(jìn)一步廣泛開展保險知識及法律宣傳,相關(guān)部門應(yīng)重視普法教育工作,對相關(guān)規(guī)定開展廣泛宣傳,提高群眾對機(jī)動車保險詐騙的法律認(rèn)識。另一方面,保險公司在開展業(yè)務(wù)前、簽訂保險合同及核保理賠階段,要著重提醒投保人機(jī)動車保險詐騙的犯罪性質(zhì)和法律后果,通過發(fā)放機(jī)動車保險詐騙宣傳手冊、舉辦講座、通報典型案例等方式,糾正社會公眾“投保后不出險就是吃虧”的認(rèn)知偏差,增強(qiáng)公民守法意識。
責(zé)任編輯:封曉健