濰坊日報社濰坊融媒訊 2023年3月1日開始施行的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》第十一條規(guī)定，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者。
所謂“適當性原則”，其實就是指銀行保險機構(gòu)提供的產(chǎn)品及其服務(wù)與客戶需求、財務(wù)狀況、風險承受能力、對應(yīng)的金融知識和投資理財經(jīng)驗之間的契合程度。也就是說，消費者要購買合適的產(chǎn)品及服務(wù)。
保險產(chǎn)品作為一種重要的風險管理工具，卻被一些消費者視為“無用”，這其實是對保險的一種誤讀。究其原因，很大程度上是由于保險產(chǎn)品與客戶需求或風險承受能力不恰當?shù)腻e配。因此，金融機構(gòu)在銷售全過程中的職責和義務(wù)必不可缺，不僅應(yīng)在銷售過程中向消費者充分披露產(chǎn)品及服務(wù)的相關(guān)信息，還應(yīng)將合適的產(chǎn)品推介給合適的消費者，維護消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
保險公司履行適當性義務(wù)：保險公司應(yīng)當對保險產(chǎn)品和服務(wù)的風險及專業(yè)復(fù)雜程度進行評估并實施分級動態(tài)管理，完善客戶風險偏好、風險認知和風險承受能力測評制度。適當性原則強調(diào)需求導(dǎo)向，強調(diào)客戶“要什么，給什么”。保險公司在客戶投保前開展保險需求分析、風險承受能力與繳費能力評估，即根據(jù)被保險人年齡、健康狀況、家庭狀況、面臨的主要風險、已有保險保障情況等分析投保人保險需求，根據(jù)保險產(chǎn)品的風險水平、投保人自身情況等評估投保人風險承受能力，根據(jù)投保人職業(yè)、個人及家庭財務(wù)狀況等評估投保人持續(xù)繳費能力，使產(chǎn)品特點與客戶需求、風險承受能力和繳費能力相匹配。
保險銷售人員需提升自身的專業(yè)性，更加全面準確地了解消費者情況，充分介紹產(chǎn)品和服務(wù)信息，同時還要以消費者可以理解的方式告知產(chǎn)品的收益及風險。
適當性原則要求保險公司將合適的保險產(chǎn)品和服務(wù)通過適當?shù)谋ｋU銷售渠道和保險銷售人員銷售給適當?shù)目蛻?，貫徹消費者適當性原則對營造良好的保險消費環(huán)境產(chǎn)生積極影響。
消費者如何購買保險產(chǎn)品？
從自身需求出發(fā)，選擇適合自己的產(chǎn)品。
不同的人生階段、健康狀況、投保目的、認識和經(jīng)驗水平都可能對保險決策產(chǎn)生不同的影響。保險消費者要根據(jù)自身的年齡、健康狀況、家庭情況等所處的不同階段，做好自身所需意外險保單、醫(yī)療險保單、重疾險保單、壽險保單、子女教育險保單、養(yǎng)老險保單、儲蓄型保單等“七張保單”的購買需求分析，合理分配購買比例。
合理評估繳費能力，避免負擔過重。
保險產(chǎn)品不是越貴越好，保額也不是越高越好，原則上每年累計所交保費不應(yīng)超過家庭年收入的20%。消費者需要根據(jù)自身的職業(yè)及財務(wù)狀況等評估好自身持續(xù)繳納續(xù)期保費的能力，合理規(guī)劃保費支出，避免負擔過重影響生活品質(zhì)，甚至斷繳造成保單失效。
合理評估風險承受能力，做出明智的選擇。
消費者要根據(jù)自身的風險偏好、損失承受程度、資產(chǎn)狀況等評估風險承受能力，從而按需投?，F(xiàn)金價值確定、分紅萬能等利益不確定產(chǎn)品，以及投資連結(jié)型保險等不同風險類型的保險產(chǎn)品。
濰坊日報社全媒體記者：陳靜靜/文
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