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　　本報(bào)記者 歐陽(yáng)劍環(huán) 彭?yè)P(yáng)

　　從居民提前還款難問題引發(fā)熱議到“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，房貸市場(chǎng)“故事”不斷。

　　專家認(rèn)為，在當(dāng)前樓市銷售偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下，部分商業(yè)銀行面臨穩(wěn)房貸焦慮。為緩解放貸壓力，房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新有一定合理性。需要注意的是，業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程，進(jìn)行過分推銷。

　　“提前還貸”難題緩解

　　“去年11月，我打算提前還房貸，結(jié)果等了一個(gè)月都沒排上。”家住北京市朝陽(yáng)區(qū)的杜旺對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，最近想再次提前還房貸，發(fā)現(xiàn)只需要等兩周時(shí)間，比之前快了很多。

　　正如杜旺所言，目前，提前還貸申請(qǐng)速度正在加快。但需要指出的是，提前還貸難度下降是整體而言，目前仍存在部分銀行提前還貸需要排隊(duì)等候現(xiàn)象。

　　針對(duì)部分銀行“提前還貸”排隊(duì)現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前表示，已召開專題會(huì)議要求銀行加快處理積壓申請(qǐng)，做好提前還款服務(wù)。“從市場(chǎng)反應(yīng)和我們了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，辦理時(shí)限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。”該負(fù)責(zé)人表示。

　　易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，監(jiān)管部門明確了銀行以客戶為中心的導(dǎo)向，要求銀行從合同約定的角度、保護(hù)客戶權(quán)益的角度和提升服務(wù)的角度，安排提前還款事宜。

　　記者近日從業(yè)內(nèi)人士處了解到，工農(nóng)中建等多家銀行已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請(qǐng)，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

　　銀行放貸承壓

　　從銀行層面來看，房貸是銀行較為優(yōu)質(zhì)的貸款，提前還貸難從側(cè)面反映出銀行放貸承壓。

　　央行近期發(fā)布的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021年全年增量縮水約4萬億元。其中，以個(gè)人消費(fèi)類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元；以按揭貸款為代表的新增居民中長(zhǎng)期貸款同比少增3.33萬億元。

　　“對(duì)銀行來說，居民提前還房貸雖然可以加快資金回籠、拓展房貸空間，但也會(huì)損失未來較高的利息收益。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華說，如果是短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)較多提前還房貸的情況，銀行就要面臨短期內(nèi)難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)匹配的問題，機(jī)會(huì)成本將上升。

　　專家認(rèn)為，在存款利率下降幅度有限的前提下，貸款利率持續(xù)下降在一定程度上使得商業(yè)銀行凈息差承壓。“提前還貸”會(huì)導(dǎo)致銀行可能損失高收益資產(chǎn)，從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)造成一定影響。

　　發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新

　　在當(dāng)前樓市銷售仍偏弱、提前還貸現(xiàn)象增加背景下，為挖掘購(gòu)房需求，部分地方和銀行針對(duì)房貸業(yè)務(wù)大力創(chuàng)新，“百歲貸”“接力貸”“連心貸”等層出不窮。

　　以近期南寧、杭州等多地放松對(duì)按揭貸款年限及年齡限制為例，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，在進(jìn)入老齡化社會(huì)后，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款人年齡限制可以減輕有改善型住房需求的客戶的購(gòu)房負(fù)擔(dān)，更好支持特定人群的特定購(gòu)房需求。

　　“房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新表明各地銀行針對(duì)樓市行情調(diào)整相關(guān)貸款政策，有利于房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇。”嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，需要注意的是，房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不能突破原有的標(biāo)準(zhǔn)和流程，進(jìn)行過分推銷，否則可能導(dǎo)致既有的正規(guī)信貸政策受到?jīng)_擊。

　　對(duì)于銀行目前推出的各類房貸創(chuàng)新產(chǎn)品是否能緩解銀行放貸壓力，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此類產(chǎn)品效果可能有限。一方面，房地產(chǎn)市場(chǎng)有效需求不足，公眾對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)預(yù)期較弱；另一方面，各類創(chuàng)新產(chǎn)品是以商業(yè)銀行放低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為前提的，產(chǎn)品推出前，能否通過審核有較大難度，即使在產(chǎn)品推出之后，每一筆具體業(yè)務(wù)也面臨著嚴(yán)格的審查審批。